分期首付或将住房信贷引至危险方向
世华财讯广州等地监管部门近期已叫停开发商分期首付、垫付首付款的促销行为。分析人士认为，通过分期首付开发商可以拿购房者订单套现银行按揭贷款，但此违规操作构成非法金融业务活动，同时将加大银行房贷风险。
广州市国土房管局近期明确表示，禁止分期首付等违反国家房贷政策的销售形式。深圳市国土房管局也已于近日正式叫停分期首付，并向全市房地产开发企业发文，禁止分期首付行为。这表明今年以来国内各个城市频现开发商垫首付的做法，已经引起了监管部门对银行个人住房信贷资产质量的担忧。
平安证券房地产行业研究员刘细辉向世华财讯表示，近期北京、广州、深圳等地开发商打出了分期首付、垫付首付款的促销楼盘旗号。相似的场景还发生在成都、福州、南宁等诸多城市。这种促销手段曾在两年前楼市低迷时出现过，在消失了两年之后，如今又卷土重来在多个城市上演。
分析师认为，分期首付对开发商有好处，因为其可以用购房者订单套现银行按揭贷款，作为期房开发的滚动甚至启动资金。开发商这种垫小钱套大钱的违规操作，将会使银行替开发商“饮鸩止渴”。而且这种行为明显是不合法的，因为其违反了国家关于房贷首付比例的相关政策。
广州房地产专家韩世同表示，开发商为购房者垫付部分首付款，实际上就是变相地降低了银行对贷款者的资格审核门槛，让银行把钱贷给了那些不够条件向银行贷款的客户，从而把一些按揭还款能力较弱的人吸引入市。这跟美国的次贷是相似的，一旦危机暴发会给开发商和银行带来双重风险。
对此，银河证券银行业分析师张曦并不认同，她指出，将分期首付、垫付首付款引申为“中国式次贷”未免有些牵强。因为美国次贷危机起因主要是由于资产衍生工具发展太快，相比之下，中国商业银行房贷业务只是一次性贷款，而且国内商业银行对此一向比较谨慎。所以只要房价相对稳定，就不会产生类似美国次贷的风险。
广州中泽律师事务所律师周玉忠表示，开发商承诺购房人可以不付首期或少付首期房款即可从银行取得住房按揭贷款，是开发商在楼市低迷条件下单方面的促销行为。开发商承诺购房者在数十个月内分期偿还首期房款，其实质属于发放中短期住房贷款的行为。作为商品房的出卖人，开发商无权经营商业银行业务，其行为构成非法金融业务活动。
中国银监会主席刘明康曾表示，他确定中国不会发生类似美国的次贷危机。支持他这一判断的最大理由，正是因为中国不允许降低房贷首付款比例，中国不可能“零首付”。然而，目前在多个城市的房地产市场上再次现身的分期首付，正在将住房信贷引至一个危险的方向。
央行与银监会2007年联合发布的《中国人民银行、中国银行(601988行情,股吧)业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对于购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例不得低于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款不得低于30%；对于已经利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套(含)以上住房的，首付款比例不得低于40%。
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